Perché l'Ucraina richiede più di una polizza di viaggio Standard nel 2027

Immaginate che l'infortunio sia ordinario. Una caduta sulle scale. Nulla nelle note cliniche menziona un missile o un posto di blocco. Quasi tutte le polizze annuali escludono l'infortunio derivante da guerra, ostilità, tumulti civili e rischi correlati. Quella clausola rifiuta i sinistri causati da quei rischi; non mette un intero Paese fuori dal contratto e, da sola, non rifiuta una caduta sulle scale. Ciò che intercetta l'incidente ordinario è l'altra clausola, quella sul viaggiare in contrasto con i consigli ufficiali.

Il premio è stato calcolato su sciatori e viaggiatori in weekend in città, non su persone che dormono durante gli allarmi antiaerei. Il primo compito dell'operatore di assistenza è vedere se il limite territoriale, la clausola di guerra e la condizione sui consigli di viaggio abbiano già chiuso la conversazione. Spesso uno di essi l'ha già chiusa, prima che qualcuno chieda che cosa sia successo. Non è mai stato il prodotto per questo viaggio.

L'assicurazione di viaggio funziona perché i sinistri nel collettivo sono per lo più indipendenti. Un polso rotto su una pista da sci in una località non rende più probabile un polso rotto in un'altra. Gli attuari osservano migliaia di incidenti di questo tipo, stimano una frequenza, attribuiscono un costo e fissano un premio che è piccolo per ciascun acquirente e adeguato per il portafoglio.

La guerra spezza il meccanismo. Un singolo attacco a un hotel, a una stazione o a un palazzo residenziale può ferire molte persone nello stesso minuto. Se quelle persone hanno polizze dello stesso assicuratore, o di assicuratori che acquistano riassicurazione dagli stessi pochi mercati, i sinistri non sono indipendenti. Sono un unico evento. I sottoscrittori chiamano questo aggregazione: molti sinistri, da molte persone, in un luogo e in un momento. I prodotti per le vacanze distribuiscono le persone su decine di Paesi e di stagioni. Una guerra le concentra. Il raggruppamento è ciò che l'esclusione è concepita per rifiutare. I tumulti civili si collocano nella stessa famiglia di clausole perché le rivolte e i disordini di massa possono anche produrre molti sinistri in una sola notte.

Il problema della tariffazione

Anche se un assicuratore volesse mantenere la guerra nel prodotto ordinario, non saprebbe quanto far pagare. La tariffazione richiede una storia stabile di frequenza e costo. Una pista da sci fornisce quella storia. Un conflitto attivo no. Un premio abbastanza basso da stare accanto a una prenotazione di vacanza sarebbe troppo piccolo. Un premio adeguato non assomiglierebbe più a un'assicurazione di viaggio. La risposta del mercato è stata di escludere il rischio.

Il problema della riassicurazione

Gli assicuratori primari acquistano riassicurazione, e i trattati dietro i portafogli di viaggio ordinari in genere escludono la guerra. Senza quel trattato il primario non può sottoscrivere i volumi che i clienti al dettaglio si aspettano. Con quel trattato non può pagare un sinistro di guerra, perché la perdita non sarebbe recuperabile. L'esclusione nel contratto del consumatore è l'ombra di un'esclusione più in alto nella catena. L'Ucraina è il caso che quella regola descrive.

C'è un secondo modo, indipendente, in cui la polizza ordinaria può fallire, e non richiede che scatti una clausola di guerra. Molti contratti di viaggio condizionano la copertura al fatto che il viaggiatore non si rechi dove il proprio governo ha sconsigliato qualsiasi viaggio, o qualsiasi viaggio tranne quelli essenziali. Il consiglio dell'Australia per l'Ucraina è «Non viaggiare», per l'intero Paese, e quello del Canada è di evitare qualsiasi viaggio in Ucraina a causa dell'invasione militare russa. Il Regno Unito sconsiglia qualsiasi viaggio in parti dell'Ucraina e qualsiasi viaggio tranne quelli essenziali in altre parti. I lettori di altri Paesi dovrebbero aprire la pagina del proprio ministero degli Esteri; questo articolo non assegna un livello ad alcun governo non nominato qui.

Il FCDO afferma: «La vostra assicurazione di viaggio potrebbe essere invalidata se viaggiate in contrasto con i consigli del Foreign, Commonwealth and Development Office (FCDO).» Si tratta di un innesco contrattuale, non di un giudizio medico. Non occorre che sia esploso nulla. Una caviglia rotta in una città che il ministero ha detto ai propri cittadini di evitare è, per molte formulazioni, già fuori dal contratto. Il Government of Canada fa lo stesso punto sulle polizze vendute ai propri cittadini: molte non risponderanno in presenza di un avviso di evitare qualsiasi viaggio. Una polizza può essere valida il martedì e inutile il mercoledì senza che una parola della formulazione cambi.

Nel mercato compaiono tre tipi di formulazione. Una polizza silente sulla guerra non ha concesso copertura per la guerra. Una polizza che esclude la guerra ha risolto la questione in anticipo. Questo è il contratto annuale ordinario, e per l'Ucraina è decisivo.

Una polizza che copre il rischio di guerra passivo ha inserito il rischio, di proposito, e ha tracciato un confine intorno a chi è un civile assicurato. Questa è la formulazione scritta per questa destinazione: quella che intende pagare quando uno spettatore viene ferito dalle ostilità. Il rischio di guerra passivo è una concessione civile definita, non un sinonimo di qualsiasi cosa accada in una guerra.

Nel piano Extended distribuito da Travel Insurance Ukraine e sottoscritto da EUROINS, tale concessione comprende:

• lesioni come spettatore in un evento legato al conflitto
• trattamento per gli effetti indiretti delle ostilità
• evacuazione di emergenza da un'area colpita
• ospedalizzazione per lesioni da esplosioni o bombardamenti subite come civile

Non comprende la partecipazione attiva alle ostilità, il servizio in qualsiasi forza armata, il viaggio deliberato in una zona di combattimento attiva contro gli avvisi ufficiali, o il lavoro come combattente o appaltatore militare. Il piano Standard non include questa concessione.

Travel Insurance Ukraine distribuisce due piani di assicurazione medica di viaggio per stranieri. EUROINS sottoscrive entrambi. Gli assicuratori in Ucraina sono regolamentati dalla National Bank of Ukraine dal 1 luglio 2020.

Prezzi calcolati: tre giorni €3.56 o €5.75; una settimana €7.88 o €12.66; due settimane €15.44 o €24.75; un mese €32.72 o €52.40. L'upgrade per il rischio di guerra costa quindi circa €4.78 in più su un viaggio di una settimana.

Le somme sono modeste rispetto agli standard occidentali. €30,000 non basterebbero a finanziare un lungo ricovero in terapia intensiva in Europa occidentale né un'evacuazione medica verso il Nord America. I prezzi medici all'interno dell'Ucraina non sono i prezzi dell'Europa occidentale, e la somma Extended corrisponde al minimo di €30,000 che molte domande di visto richiedono, di cui l'India è l'esempio più chiaro. Il prodotto è un contratto medico locale con una concessione di guerra definita, non un sostituto di una polizza mondiale a sette cifre.

La somma principale del piano Standard è 100,000 UAH (≈ €2,000). All'interno di quella somma, diverse prestazioni hanno i propri massimali, che non sono la somma assicurata:

• assistenza medica d'emergenza fino a €250
• trasporto medico fino a €120
• trattamento COVID-19 fino a €500
• trattamento ospedaliero fino a €400 (fino a 10 giorni)
• rimpatrio della salma fino a €2,000

Le cure ambulatoriali e il trattamento dentale d'emergenza sono inclusi senza un massimale separato. Il prospetto dei limiti e delle esclusioni è il documento da leggere prima di pagare. Il piano Standard non ha concessione di guerra.

Ai sensi dell'articolo 7 della Legge dell'Ucraina sull'Assicurazione, l'assicurazione di viaggio è obbligatoria per giornalisti, reporter, corrispondenti, rappresentanti dei media e opinion leader. Per turisti, viaggiatori d'affari, studenti e volontari è fortemente raccomandata ma non legalmente obbligatoria. I funzionari di frontiera possono comunque chiedere di vedere la prova. Le regole di ingresso e di assicurazione variano anche in base alla nazionalità. La maggior parte delle nazionalità dell'UE/SEE, del Regno Unito, degli Stati Uniti, del Canada e della Turchia entra senza visto per un massimo di 90 giorni; le altre nazionalità dovrebbero verificare presso un'ambasciata o un consolato ucraino.

Una polizza paga, quando paga, le cure, il trasporto e, in casi limitati, l'evacuazione o il rimpatrio della salma. Non riduce la probabilità di un attacco, non crea un rifugio e non apre lo spazio aereo. Le indicazioni del governo australiano riportano che lo spazio aereo dell'Ucraina è chiuso e vige la legge marziale. Le indicazioni FCDO su cosa dovrebbe coprire l'assicurazione di viaggio definiscono la durata del viaggio, il trattamento ospedaliero e il trasporto di emergenza, e avvertono separatamente che viaggiare contro le indicazioni FCDO può invalidare una polizza.

Il Canada pubblica una via d'accesso al proprio centro di vigilanza di emergenza attivo 24 ore su 24 per i cittadini all'estero. Si tratta di una linea telefonica e di un modulo, non di un pagatore: nessun servizio consolare salda un conto ospedaliero. Il FCDO afferma che l'Ambasciata britannica a Kyiv non è in grado di prestare assistenza di persona, e indirizza i cittadini britannici alle ambasciate nei paesi vicini per i servizi consolari completi. Quindi l'aiuto consolare che esiste è per lo più fuori dal Paese: una linea di emergenza, e servizi completi presso quelle sedi vicine. I servizi consolari non sono un assicuratore e non sono una promessa di estrazione.

Organizzare assistenza medica all'interno dell'Ucraina è un problema pratico di ospedali, posti di blocco e energia elettrica. Il contratto può contribuire a un conto. Non metterà un medico nella stanza. Il processo per presentare un sinistro è una procedura, non una promessa di pagamento.

La domanda utile è che cosa pagherebbe una polizza, e che cosa resterebbe a carico del viaggiatore. Per un giornalista che deve entrare, l'articolo 7 rende già obbligatoria l'assicurazione, e il piano Extended è quello che contiene la concessione di guerra. Per un richiedente visto che deve dimostrare €30,000 di copertura medica, lo stesso piano soddisfa quella cifra. Né l'uno né l'altro acquisto è una promessa da parte di un funzionario di frontiera, e nessun articolo può promettere l'esito di un sinistro.

Se si può rinviare, rinviare è una decisione difendibile. L'Ucraina è un Paese in guerra. Chiunque ci vada comunque dovrebbe stipulare un contratto che nomini il rischio di guerra passivo, leggere i massimali in euro così come sono, e presupporre che andarsene, se diventa necessario, sia un problema privato. Le persone che lasciano questa pagina meglio attrezzate comprendono coloro che la chiudono e restano a casa.