Por qué Ucrania requiere más que una póliza de viaje ordinaria en 2027

Imagine que la lesión es ordinaria. Una caída en las escaleras. Nada en las notas clínicas menciona un misil o un puesto de control. Casi todas las pólizas anuales excluyen las lesiones derivadas de la guerra, las hostilidades, la conmoción civil y los riesgos relacionados. Esa cláusula rechaza los reclamos causados por esos riesgos; no sitúa a un país entero fuera del contrato y, por sí sola, no rechaza una caída en las escaleras. Lo que atrapa el accidente ordinario es la otra cláusula, la que se refiere a viajar en contra de las recomendaciones oficiales.

La prima se calculó para esquiadores y viajeros de escapadas urbanas, no para personas que duermen entre alertas antiaéreas. La primera tarea del operador de asistencia es comprobar si el límite territorial, la cláusula de guerra y la condición de aviso de viaje ya han cerrado la conversación. A menudo una de ellas lo ha hecho, antes de que nadie pregunte qué ocurrió. Nunca fue el producto para este viaje.

El seguro de viaje funciona porque las pérdidas del colectivo son, en su mayor parte, independientes. Una muñeca rota en la pista de un centro de esquí no hace más probable una muñeca rota en otro. Los actuarios observan miles de esos accidentes, estiman una frecuencia, asignan un costo y fijan una prima que es pequeña para cada comprador y adecuada para la cartera.

La guerra rompe el mecanismo. Un solo ataque contra un hotel, una estación o un bloque residencial puede herir a muchas personas en el mismo minuto. Si esas personas tienen pólizas del mismo asegurador, o de aseguradores que compran reaseguro en los mismos pocos mercados, las pérdidas no son independientes. Son un solo suceso. Los suscriptores llaman a esto agregación: muchos reclamos, de muchas personas, en un lugar y un momento. Los productos de vacaciones dispersan a las personas por decenas de países y temporadas. Una guerra las concentra. El agrupamiento es lo que la exclusión está diseñada para rechazar. La conmoción civil pertenece a la misma familia de cláusulas porque los disturbios y el desorden masivo también pueden generar muchos reclamos en una sola noche.

El problema de la tarificación

Aunque un asegurador quisiera mantener la guerra en el producto ordinario, no sabría qué cobrar. La tarificación necesita un historial estable de frecuencia y costo. Una pista de esquí aporta ese historial. Un conflicto activo no. Una prima lo bastante baja para figurar junto a una reserva de vacaciones sería demasiado pequeña. Una prima que fuera adecuada ya no parecería un seguro de viaje. La respuesta del mercado ha sido excluir el riesgo.

El problema del reaseguro

Los aseguradores primarios compran reaseguro, y los tratados que respaldan las carteras ordinarias de viaje suelen excluir la guerra. Sin ese tratado, el primario no puede suscribir el volumen que esperan los clientes minoristas. Con ese tratado no puede pagar un reclamo de guerra, porque la pérdida no sería recuperable. La exclusión del contrato con el consumidor es la sombra de una exclusión más arriba en la cadena. Ucrania es el caso que describe esa regla.

Hay una segunda vía, independiente, por la que la póliza ordinaria puede fallar, y no requiere que se active una cláusula de guerra. Muchos contratos de viaje condicionan la cobertura a que el viajero no vaya adonde su gobierno ha desaconsejado todo viaje, o todos los viajes salvo los esenciales. El aviso de Australia para Ucrania es “No viajar”, para todo el país, y el de Canadá es evitar todo viaje a Ucrania a causa de la invasión militar rusa. El Reino Unido desaconseja todo viaje a partes de Ucrania y todos los viajes salvo los esenciales a otras partes. Los lectores de otros países deben abrir la página de su propio ministerio de Asuntos Exteriores; este artículo no asigna un nivel a ningún gobierno que no se nombre aquí.

El FCDO afirma: "Su seguro de viaje podría quedar invalidado si viaja en contra de las recomendaciones del Foreign, Commonwealth and Development Office (FCDO)." Eso es un disparador contractual, no un criterio médico. No hace falta que haya explotado nada. Un tobillo roto en una ciudad que el ministerio ha dicho a sus nacionales que eviten ya queda, para muchas redacciones, fuera del contrato. The Government of Canada señala lo mismo sobre las pólizas vendidas a sus nacionales: muchas no responderán bajo un aviso de evitar todo viaje. Una póliza puede ser válida el martes e inútil el miércoles sin que cambie una palabra de la redacción.

En el mercado aparecen tres tipos de redacción. Una póliza que guarda silencio sobre la guerra no ha concedido cobertura por guerra. Una póliza que excluye la guerra ha zanjado el debate de antemano. Ese es el contrato anual ordinario y, para Ucrania, resulta decisivo.

Una póliza que cubre el riesgo de guerra pasivo ha escrito el riesgo en ella, a propósito, y ha trazado una línea en torno a quién es un civil asegurado. Esa es la redacción escrita para este destino: la que pretende pagar cuando un espectador resulta herido por las hostilidades. El riesgo de guerra pasivo es una concesión civil definida, no un sinónimo de cualquier cosa que ocurra en una guerra.

En el plan Extended distribuido por Travel Insurance Ukraine y emitido por EUROINS, esa concesión incluye:

• lesiones como espectador en un suceso relacionado con el conflicto
• tratamiento por los efectos indirectos de las hostilidades
• evacuación de emergencia desde una zona afectada
• hospitalización por lesiones de explosiones o bombardeos sufridas como civil

No incluye la participación activa en hostilidades, el servicio en cualquier fuerza armada, el viaje deliberado a una zona de combate activa contra los avisos oficiales, ni el trabajo como combatiente o contratista militar. El plan Standard no incluye esta concesión.

Travel Insurance Ukraine distribuye dos planes de seguro médico de viaje para extranjeros. EUROINS emite ambos. Las aseguradoras en Ucrania están reguladas por el National Bank of Ukraine desde el 1 de julio de 2020.

Precios calculados: tres días €3.56 o €5.75; una semana €7.88 o €12.66; dos semanas €15.44 o €24.75; un mes €32.72 o €52.40. La ampliación por riesgo de guerra cuesta, por tanto, unos €4.78 más en un viaje de una semana.

Las sumas son modestas según los estándares occidentales. €30,000 no financiaría una estancia larga en cuidados intensivos en Europa Occidental ni una evacuación médica a Norteamérica. Los precios médicos dentro de Ucrania no son los precios de Europa Occidental, y la suma del Extended coincide con el mínimo de €30,000 que exigen muchas solicitudes de visado, siendo la India el ejemplo más claro. El producto es un contrato médico local con una concesión de guerra definida, no un sustituto de una póliza mundial de siete cifras.

La suma destacada del plan Standard es 100,000 UAH (≈ €2,000). Dentro de esa suma, varias prestaciones tienen sus propios topes, que no son la suma asegurada:

• atención médica de emergencia hasta €250
• transporte médico hasta €120
• tratamiento de COVID-19 hasta €500
• tratamiento hospitalario hasta €400 (hasta 10 días)
• repatriación de restos hasta €2,000

La atención ambulatoria y el tratamiento dental de emergencia están incluidos sin un tope aparte. El cuadro de límites y exclusiones es el documento que conviene leer antes de pagar. El plan Standard no tiene concesión de guerra.

Según el Artículo 7 de la Ley de Ucrania sobre Seguros, el seguro de viaje es obligatorio para periodistas, reporteros, corresponsales, representantes de medios y líderes de opinión. Para turistas, viajeros de negocios, estudiantes y voluntarios se recomienda encarecidamente, pero no es una obligación legal. Los funcionarios de frontera pueden pedir igualmente que se muestre una prueba. Las normas de entrada y de seguro también varían según la nacionalidad. La mayoría de las nacionalidades de la UE/EEE, el Reino Unido, Estados Unidos, Canadá y Turquía entran sin visado hasta 90 días; las demás nacionalidades deben consultar con una embajada o un consulado de Ucrania.

Una póliza paga, cuando paga, el tratamiento, el transporte y, en casos limitados, la evacuación o la repatriación de restos. No reduce la probabilidad de un ataque, no crea un refugio ni abre el espacio aéreo. Las recomendaciones del Gobierno australiano consignan que el espacio aéreo de Ucrania está cerrado y la ley marcial está en vigor. La guía del FCDO sobre lo que debe cubrir un seguro de viaje establece la duración del viaje, el tratamiento hospitalario y el transporte de emergencia, y advierte por separado que viajar en contra de las recomendaciones del FCDO puede invalidar una póliza.

Canadá publica una vía de acceso a su centro de vigilancia de emergencias las 24 horas para ciudadanos en el extranjero. Eso es una línea telefónica y un formulario, no un pagador: ningún servicio consular paga una factura hospitalaria. El FCDO afirma que la Embajada británica en Kiev no puede prestar asistencia presencial, y dirige a los nacionales británicos a las embajadas en países vecinos para los servicios consulares completos. Así que la ayuda consular que existe no está, en su mayor parte, en el país: una línea de emergencia, y servicios completos en esos puestos vecinos. Los servicios consulares no son un asegurador ni una promesa de extracción.

Organizar ayuda médica dentro de Ucrania es un problema práctico de hospitales, puestos de control y electricidad. El contrato puede contribuir a una factura. No pondrá a un médico en la habitación. El proceso para presentar un reclamo es un procedimiento, no una promesa de pago.

La pregunta útil es qué pagaría una póliza, y qué quedaría a cargo del viajero. Para un periodista que debe entrar, el Artículo 7 ya hace obligatorio el seguro, y el plan Extended es el que contiene la cobertura de guerra. Para un solicitante de visa que debe acreditar €30,000 de cobertura médica, el mismo plan cumple esa cifra. Ninguna de las dos compras es una promesa de un funcionario de frontera, y ningún artículo puede prometer el resultado de un reclamo.

Si puedes aplazar el viaje, aplazarlo es una decisión defendible. Ucrania es un país en guerra. Quien vaya de todos modos debe llevar un contrato que nombre el riesgo de guerra pasivo, leer los límites en euros tal como están y asumir que salir, si llega a ser necesario, es un problema privado. Las personas que dejan esta página mejor preparadas incluyen a quienes la cierran y se quedan en casa.