Почему для Украины в 2027 году недостаточно обычного туристического полиса

Представьте, что травма обычная. Падение на лестнице. В клинических записях нет ни ракеты, ни блокпоста. Почти все годовые полисы исключают травму, возникшую вследствие войны, военных действий, гражданских беспорядков и связанных с ними рисков. Эта оговорка отклоняет требования, вызванные этими рисками; она не выводит целую страну за пределы договора и сама по себе не отказывает в выплате за падение на лестнице. Обычный несчастный случай отсекает другая оговорка — та, что касается поездок вопреки официальным рекомендациям.

Премия рассчитывалась на лыжников и путешественников в коротких городских поездках, а не на людей, которые спят под воздушными тревогами. Первая задача оператора ассистанса — выяснить, не завершили ли уже разговор территориальное ограничение, военная оговорка и условие о рекомендациях по поездкам. Часто одно из них уже завершило его, ещё до того, как кто-либо спросит, что произошло. Это никогда не было продуктом для такого путешествия.

Страхование путешествий работает потому, что убытки в пуле в основном независимы. Перелом запястья на горнолыжном склоне в одном курорте не делает перелом запястья более вероятным в другом. Актуарии наблюдают тысячи таких несчастных случаев, оценивают частоту, присваивают стоимость и устанавливают премию, которая невелика для каждого покупателя и достаточна для портфеля.

Война ломает этот механизм. Один удар по отелю, станции или жилому дому может ранить многих людей в ту же минуту. Если у этих людей полисы одного страховщика или страховщиков, которые покупают перестрахование на одних и тех же немногих рынках, убытки не независимы. Это одно событие. Андеррайтеры называют это агрегацией: много требований от многих людей в одном месте и в один момент. Продукты для отпуска распределяют людей по десяткам стран и сезонов. Война их концентрирует. Этот кластер — то, что исключение призвано отклонить. Гражданские беспорядки относятся к той же семье оговорок, потому что бунты и массовые беспорядки тоже могут породить много требований за одну ночь.

Проблема ценообразования

Даже если бы страховщик хотел оставить войну в обычном продукте, он не знал бы, какую цену назначить. Ценообразование требует устойчивой истории частоты и стоимости. Горнолыжный склон такую историю даёт. Активный конфликт — нет. Премия, достаточно низкая, чтобы стоять рядом с бронированием отпуска, была бы слишком мала. Премия, которая была бы достаточной, уже не выглядела бы как страхование путешествий. Ответ рынка состоял в том, чтобы исключить этот риск.

Проблема перестрахования

Прямые страховщики покупают перестрахование, и договоры перестрахования, стоящие за обычными портфелями страхования путешествий, как правило, исключают войну. Без такого договора прямой страховщик не может принимать тот объём, который ожидают розничные клиенты. С таким договором он не может выплатить военное требование, потому что убыток не подлежал бы возмещению. Исключение в потребительском договоре — тень исключения выше по цепочке. Украина — тот случай, который описывает это правило.

Есть второй, независимый способ, которым обычный полис может не сработать, и для этого не требуется срабатывания военной оговорки. Многие договоры страхования путешествий обусловливают покрытие тем, что путешественник не едет туда, куда его правительство не рекомендует любые поездки или любые поездки, кроме необходимых. Рекомендация Австралии по Украине — “Do not travel”, для всей страны, а рекомендация Канады — избегать любых поездок в Украину из-за российского военного вторжения. Соединённое Королевство не рекомендует любые поездки в отдельные части Украины и любые поездки, кроме необходимых, в другие части. Читателям из других стран следует открыть страницу своего министерства иностранных дел; эта статья не присваивает уровень ни одному правительству, которое здесь не названо.

FCDO указывает: "Ваша страховка для путешествий может быть признана недействительной, если вы путешествуете вопреки рекомендациям Foreign, Commonwealth and Development Office (FCDO)." Это договорный триггер, а не медицинская оценка. Не обязательно, чтобы что-то взорвалось. Перелом лодыжки в городе, которого министерство велело своим гражданам избегать, для многих формулировок уже находится вне договора. The Government of Canada делает то же замечание о полисах, продаваемых своим гражданам: многие не сработают при рекомендации избегать любых поездок. Полис может быть действительным во вторник и бесполезным в среду, при этом ни одно слово формулировки не изменится.

На рынке встречаются три вида формулировок. Полис, в котором война не упоминается, не предоставил покрытие на случай войны. Полис, который исключает войну, заранее закрыл этот спор. Таков обычный годовой договор, и для Украины это имеет решающее значение.

Полис, который покрывает пассивный военный риск, намеренно вписал этот риск и провёл границу вокруг того, кто является застрахованным гражданским лицом. Именно такая формулировка написана для этого направления: та, которая предполагает выплату, когда постороннее лицо получает травму в результате военных действий. Пассивный военный риск — это определённое покрытие для гражданских лиц, а не синоним всего, что происходит на войне.

В плане Extended, распространяемом Travel Insurance Ukraine и принимаемом на страхование EUROINS, это покрытие включает:

• травму как постороннего лица в событии, связанном с конфликтом
• лечение косвенных последствий военных действий
• экстренную эвакуацию из пострадавшего района
• госпитализацию при травмах от взрывов или обстрелов, полученных как гражданское лицо

Оно не включает активное участие в военных действиях, службу в любых вооружённых силах, намеренную поездку в зону активных боевых действий вопреки официальным рекомендациям или работу в качестве комбатанта или военного подрядчика. План Standard это покрытие не включает.

Travel Insurance Ukraine распространяет два плана туристического медицинского страхования для иностранцев. Страхование по обоим предоставляет EUROINS. С 1 июля 2020 года страховщиков в Украине регулирует National Bank of Ukraine.

Расчётные цены: три дня €3.56 или €5.75; одна неделя €7.88 или €12.66; две недели €15.44 или €24.75; один месяц €32.72 или €52.40. Таким образом, надбавка за военный риск обходится примерно на €4.78 дороже при поездке на одну неделю.

Суммы скромны по западным меркам. €30,000 не хватило бы на длительное пребывание в реанимации в Западной Европе или на медицинскую эвакуацию в Северную Америку. Медицинские цены внутри Украины — не западноевропейские цены, и сумма плана Extended соответствует минимуму €30,000, который требуют многие визовые заявления, — Индия является наиболее очевидным примером. Продукт представляет собой местный медицинский договор с определённым военным покрытием, а не замену всемирному полису с семизначной суммой.

Заявленная сумма плана Standard составляет 100,000 UAH (≈ €2,000). Внутри этой суммы у ряда выплат есть собственные лимиты, которые не являются страховой суммой:

• экстренная медицинская помощь до €250
• медицинская транспортировка до €120
• лечение COVID-19 до €500
• стационарное лечение до €400 (до 10 дней)
• репатриация останков до €2,000

Амбулаторная помощь и экстренное стоматологическое лечение включены без отдельного лимита. Таблица лимитов и исключений — документ, который следует прочитать до оплаты. У плана Standard нет военного покрытия.

Согласно статье 7 Закона Украины «О страховании», туристическая страховка обязательна для журналистов, репортёров, корреспондентов, представителей СМИ и лидеров мнений. Для туристов, деловых путешественников, студентов и волонтёров она настоятельно рекомендуется, но законом не требуется. Пограничники всё же могут потребовать подтверждение. Правила въезда и страхования также различаются в зависимости от гражданства. Большинство граждан стран ЕС/ЕЭЗ, Великобритании, США, Канады и Турции въезжают без визы на срок до 90 дней; остальным следует уточнить это в посольстве или консульстве Украины.

Полис оплачивает, когда оплачивает, лечение, перевозку и в ограниченных случаях эвакуацию или репатриацию останков. Он не снижает вероятность удара, не создаёт укрытие и не открывает воздушное пространство. Австралийские государственные рекомендации фиксируют, что воздушное пространство Украины закрыто и действует военное положение. Рекомендации FCDO о том, что должна покрывать туристическая страховка определяют продолжительность поездки, стационарное лечение и экстренную перевозку и отдельно предупреждают, что поездка вопреки рекомендациям FCDO может аннулировать полис.

Канада публикует путь в свой круглосуточный центр экстренного дежурства для граждан за границей. Это телефонная линия и форма, а не плательщик: ни одна консульская служба не оплачивает счёт больницы. FCDO указывает, что British Embassy in Kyiv не может оказывать очную помощь, и направляет британских граждан в посольства соседних стран за полным консульским обслуживанием. Так что существующая консульская помощь в основном находится не в стране: экстренная линия и полное обслуживание в этих соседних представительствах. Консульские службы — не страховщик и не обещание вывоза.

Организация медицинской помощи внутри Украины — практическая проблема больниц, блокпостов и электроснабжения. Договор может внести вклад в оплату счёта. Он не поставит врача в палату. Процесс подачи заявления — это процедура, а не обещание выплаты.

Полезный вопрос — что оплатит полис и что по-прежнему ляжет на самого путешественника. Для журналиста, который обязан въехать, статья 7 уже делает страховку обязательной, и план Extended — тот, который содержит предоставление покрытия военных рисков. Для заявителя на визу, который должен показать медицинское покрытие на €30,000, тот же план соответствует этой сумме. Ни одна покупка не является обещанием со стороны пограничника, и ни одна статья не может обещать исход заявления.

Если поездку можно отложить, отложить её — обоснованное решение. Украина — страна в состоянии войны. Тот, кто всё равно едет, должен заключить договор, в котором назван пассивный военный риск, прочитать лимиты в евро как они есть и исходить из того, что выбраться, если это станет необходимым, — частная проблема. Среди тех, кто уходит с этой страницы лучше подготовленным, есть и те, кто закрывает её и остаётся дома.