Pourquoi l'Ukraine exige davantage qu'une police de voyage Standard en 2027

Imaginons que la blessure soit ordinaire. Une chute dans un escalier. Rien dans les notes cliniques ne mentionne un missile ni un poste de contrôle. Presque toutes les polices annuelles excluent les blessures résultant de la guerre, des hostilités, des troubles civils et des périls connexes. Cette clause refuse les sinistres causés par ces périls ; elle ne place pas un pays entier hors du contrat, et, à elle seule, elle ne refuse pas une chute dans un escalier. Ce qui attrape l'accident ordinaire, c'est l'autre clause, celle qui concerne le voyage contraire aux avis officiels.

La prime a été calculée pour des skieurs et des voyageurs en week-end en ville, pas pour des personnes qui dorment pendant les alertes aériennes. La première tâche de l'opérateur d'assistance est de vérifier si la limite territoriale, la clause de guerre et la condition relative aux avis de voyage ont déjà mis fin à la conversation. Souvent, l'une d'elles l'a fait, avant que quiconque demande ce qui s'est passé. Ce n'était jamais le produit pour ce voyage.

L'assurance voyage fonctionne parce que les sinistres du portefeuille sont pour l'essentiel indépendants. Un poignet cassé sur une piste de ski dans une station ne rend pas un poignet cassé plus probable dans une autre. Les actuaires observent des milliers d'accidents de ce type, estiment une fréquence, y attachent un coût, et fixent une prime faible pour chaque acheteur et suffisante pour le portefeuille.

La guerre casse le mécanisme. Une seule frappe sur un hôtel, une gare ou un immeuble d'habitation peut blesser de nombreuses personnes dans la même minute. Si ces personnes détiennent des polices du même assureur, ou d'assureurs qui achètent de la réassurance sur les mêmes quelques marchés, les sinistres ne sont pas indépendants. Ils constituent un seul événement. Les souscripteurs appellent cela l'agrégation : de nombreux sinistres, de nombreuses personnes, en un même lieu et un même instant. Les produits de vacances dispersent les personnes sur des dizaines de pays et de saisons. Une guerre les concentre. C'est ce groupement que l'exclusion est conçue pour refuser. Les troubles civils relèvent de la même famille de clauses, parce que les émeutes et les désordres de masse peuvent aussi produire de nombreux sinistres en une seule nuit.

Le problème de tarification

Même si un assureur voulait conserver la guerre dans le produit ordinaire, il ne saurait pas quel prix demander. La tarification exige un historique stable de fréquence et de coût. Une piste de ski fournit cet historique. Un conflit actif ne le fournit pas. Une prime assez basse pour figurer à côté d'une réservation de vacances serait trop faible. Une prime adéquate ne ressemblerait plus à une assurance voyage. La réponse du marché a été d'exclure le péril.

Le problème de la réassurance

Les assureurs directs achètent de la réassurance, et les traités qui soutiennent les portefeuilles d'assurance voyage ordinaires excluent généralement la guerre. Sans ce traité, l'assureur direct ne peut pas souscrire le volume que les clients de détail attendent. Avec ce traité, il ne peut pas payer un sinistre de guerre, parce que la perte ne serait pas recouvrable. L'exclusion dans le contrat du consommateur est l'ombre d'une exclusion plus haut dans la chaîne. L'Ukraine est le cas que cette règle décrit.

Il existe une deuxième manière, indépendante, par laquelle la police ordinaire peut échouer, et elle n'exige pas qu'une clause de guerre se déclenche. De nombreux contrats d'assurance voyage conditionnent la couverture au fait que le voyageur ne se rende pas là où son gouvernement a déconseillé tout voyage, ou tout voyage autre qu'essentiel. L'avis de l'Australie pour l'Ukraine est “Do not travel”, pour l'ensemble du pays, et celui du Canada est d'éviter tout voyage en Ukraine en raison de l'invasion militaire russe. Le Royaume-Uni déconseille tout voyage vers certaines parties de l'Ukraine et tout voyage autre qu'essentiel vers d'autres parties. Les lecteurs d'autres pays devraient ouvrir la page de leur propre ministère des Affaires étrangères ; cet article n'attribue de niveau à aucun gouvernement non nommé ici.

Le FCDO indique : "Votre assurance voyage pourrait être invalidée si vous voyagez contrairement aux avis du Foreign, Commonwealth and Development Office (FCDO)." C'est un déclencheur contractuel, pas un jugement médical. Rien n'a besoin d'avoir explosé. Une cheville cassée dans une ville que le ministère a dit à ses ressortissants d'éviter est, pour de nombreux libellés, déjà hors du contrat. Le gouvernement du Canada fait la même remarque au sujet des polices vendues à ses ressortissants : beaucoup ne répondront pas sous un avis d'éviter tout voyage. Une police peut être valable le mardi et inutile le mercredi sans qu'un mot du libellé change.

Trois types de formulation apparaissent sur le marché. Une police muette sur la guerre n'a pas octroyé de couverture pour la guerre. Une police qui exclut la guerre a tranché le débat à l'avance. C'est le contrat annuel ordinaire, et pour l'Ukraine c'est décisif.

Une police qui couvre le risque de guerre passif a inscrit le péril, volontairement, et a tracé une ligne autour de qui est un civil assuré. C'est la formulation rédigée pour cette destination : celle qui entend payer lorsqu'un passant est blessé par des hostilités. Le risque de guerre passif est un octroi civil défini, et non un synonyme de tout ce qui se produit dans une guerre.

Sur le plan Extended distribué par Travel Insurance Ukraine et garanti par EUROINS, cet octroi comprend :

• blessure en tant que passant lors d'un événement lié au conflit
• traitement des effets indirects des hostilités
• évacuation d'urgence d'une zone touchée
• hospitalisation pour des blessures causées par des explosions ou des bombardements subies en tant que civil

Il n'inclut pas la participation active aux hostilités, le service dans toute force armée, le voyage délibéré dans une zone de combat active contre les avis officiels, ni le travail en tant que combattant ou prestataire militaire. Le plan Standard n'inclut pas cet octroi.

Travel Insurance Ukraine distribue deux plans médicaux de voyage pour les étrangers. EUROINS garantit les deux. Les assureurs en Ukraine sont réglementés par la National Bank of Ukraine depuis le 1 juillet 2020.

Prix calculés : trois jours €3.56 ou €5.75 ; une semaine €7.88 ou €12.66 ; deux semaines €15.44 ou €24.75 ; un mois €32.72 ou €52.40. La majoration pour risque de guerre coûte donc environ €4.78 de plus sur un séjour d'une semaine.

Les sommes sont modestes selon les normes occidentales. €30,000 ne financerait pas un long séjour en soins intensifs en Europe occidentale ni une évacuation médicale vers l'Amérique du Nord. Les tarifs médicaux à l'intérieur de l'Ukraine ne sont pas les tarifs d'Europe occidentale, et la somme Extended correspond au minimum de €30,000 que de nombreuses demandes de visa, l'Inde en étant l'exemple le plus clair, exigent. Le produit est un contrat médical local assorti d'un octroi de guerre défini, et non un substitut à une police mondiale à sept chiffres.

La somme affichée du plan Standard est de 100,000 UAH (≈ €2,000). À l'intérieur de cette somme, plusieurs garanties ont leurs propres plafonds, qui ne sont pas la somme assurée :

• soins médicaux d'urgence jusqu'à €250
• transport médical jusqu'à €120
• traitement COVID-19 jusqu'à €500
• traitement hospitalier jusqu'à €400 (jusqu'à 10 jours)
• rapatriement de la dépouille jusqu'à €2,000

Les soins ambulatoires et le traitement dentaire d'urgence sont inclus sans plafond distinct. Le barème des limites et des exclusions est le document à lire avant de payer. Le plan Standard n'a pas d'octroi de guerre.

En vertu de l'article 7 de la loi de l'Ukraine sur l'assurance, l'assurance voyage est obligatoire pour les journalistes, les reporters, les correspondants, les représentants des médias et les leaders d'opinion. Pour les touristes, les voyageurs d'affaires, les étudiants et les volontaires, elle est fortement recommandée mais n'est pas légalement obligatoire. Les agents frontaliers peuvent néanmoins demander à en voir la preuve. Les règles d'entrée et d'assurance varient également selon la nationalité. La plupart des nationalités de l'UE/EEE, du Royaume-Uni, des États-Unis, du Canada et de la Turquie entrent sans visa jusqu'à 90 jours ; les autres nationalités devraient se renseigner auprès d'une ambassade ou d'un consulat ukrainien.

Une police paie, lorsqu'elle paie, le traitement, le transport et, dans des cas limités, l'évacuation ou le rapatriement de la dépouille. Elle ne réduit pas la probabilité d'une frappe, ne crée pas d'abri et n'ouvre pas l'espace aérien. Les conseils du gouvernement australien indiquent que l'espace aérien de l'Ukraine est fermé et que la loi martiale est en vigueur. Les orientations du FCDO sur ce que l'assurance voyage doit couvrir précisent la durée du séjour, le traitement hospitalier et le transport d'urgence, et avertissent séparément que voyager à l'encontre de l'avis du FCDO peut invalider une police.

Le Canada publie une voie d'accès à son centre de veille d'urgence 24 heures sur 24 pour les citoyens à l'étranger. C'est une ligne téléphonique et un formulaire, pas un payeur : aucun service consulaire ne règle une facture d'hôpital. Le FCDO indique que la British Embassy in Kyiv n'est pas en mesure de fournir une assistance en personne, et renvoie les ressortissants britanniques vers les ambassades des pays voisins pour des services consulaires complets. L'aide consulaire qui existe n'est donc pour l'essentiel pas dans le pays : une ligne d'urgence, et des services complets dans ces postes voisins. Les services consulaires ne sont ni un assureur ni une promesse d'extraction.

Organiser une aide médicale à l'intérieur de l'Ukraine est un problème pratique d'hôpitaux, de points de contrôle et d'électricité. Le contrat peut contribuer à une facture. Il ne mettra pas de médecin dans la pièce. Le processus de dépôt d'une réclamation est une procédure, pas une promesse de paiement.

La question utile est ce que paierait une police, et ce qui resterait à la charge du voyageur. Pour un journaliste qui doit entrer, l'article 7 rend déjà l'assurance obligatoire, et le plan Extended est celui qui contient l'octroi de guerre. Pour un demandeur de visa qui doit justifier d'une couverture médicale de €30,000, le même plan atteint ce chiffre. Ni l'un ni l'autre de ces achats n'est une promesse d'un agent frontalier, et aucun article ne peut promettre l'issue d'une réclamation.

Si vous pouvez reporter, reporter est une décision défendable. L'Ukraine est un pays en guerre. Quiconque s'y rend malgré tout devrait souscrire un contrat qui nomme le risque de guerre passif, lire les limites en euros telles qu'elles sont, et partir du principe que sortir, si cela devient nécessaire, est un problème privé. Les personnes qui quittent cette page mieux équipées comprennent celles qui la ferment et restent chez elles.