De ce Ucraina necesită mai mult decât o poliță de călătorie Standard în 2027

Să presupunem că leziunea este obișnuită. O cădere pe scări. Nimic din notele clinice nu menționează o rachetă sau un punct de control. Aproape toate polițele anuale exclud leziunea rezultată din război, ostilități, tulburări civile și riscuri conexe. Acea clauză refuză cererile de despăgubire cauzate de aceste riscuri; nu plasează o țară întreagă în afara contractului și, de una singură, nu refuză o cădere pe scări. Accidentul obișnuit este prins de cealaltă clauză, cea privind călătoria contrar avizelor oficiale.

Prima a fost calculată pe baza schiorilor și a călătorilor de escapadă urbană, nu a oamenilor care dorm în timpul alertelor de raid aerian. Prima sarcină a operatorului de asistență este să vadă dacă limita teritorială, clauza de război și condiția privind avizul de călătorie au încheiat deja conversația. Adesea una dintre ele a făcut-o, înainte ca cineva să întrebe ce s-a întâmplat. Nu a fost niciodată produsul pentru această călătorie.

Asigurarea de călătorie funcționează pentru că pierderile din pool-ul de riscuri sunt în mare parte independente. O fractură de încheietură pe o pârtie de schi dintr-o stațiune nu face mai probabilă o fractură de încheietură în alta. Actuarii observă mii de astfel de accidente, estimează o frecvență, atribuie un cost și stabilesc o primă care este mică pentru fiecare cumpărător și adecvată pentru portofoliu.

Războiul rupe mecanismul. O singură lovitură asupra unui hotel, a unei gări sau a unui bloc de locuințe poate răni mulți oameni în același minut. Dacă acești oameni dețin polițe de la același asigurător, sau de la asigurători care cumpără reasigurare de pe aceleași câteva piețe, pierderile nu sunt independente. Sunt un singur eveniment. Subscriitorii numesc aceasta agregare: multe cereri de despăgubire, de la mulți oameni, într-un loc și într-un moment. Produsele de vacanță răspândesc oamenii în zeci de țări și sezoane. Un război îi concentrează. Excluderea este concepută să refuze această concentrare. Tulburările civile se înscriu în aceeași familie de clauze, deoarece revoltele și dezordinea în masă pot produce, de asemenea, multe cereri de despăgubire dintr-o singură noapte.

Problema tarifării

Chiar dacă un asigurător ar vrea să păstreze războiul în produsul obișnuit, nu ar ști ce să perceapă. Tarifarea are nevoie de o istorie stabilă a frecvenței și a costului. O pârtie de schi furnizează această istorie. Un conflict activ nu o furnizează. O primă suficient de mică pentru a sta lângă o rezervare de vacanță ar fi prea mică. O primă care ar fi adecvată nu ar mai arăta a asigurare de călătorie. Răspunsul pieței a fost să excludă riscul.

Problema reasigurării

Asigurătorii primari cumpără reasigurare, iar tratatele din spatele portofoliilor obișnuite de călătorie exclud, de regulă, războiul. Fără acel tratat, asigurătorul primar nu poate subscrie volumul pe care îl așteaptă clienții de retail. Cu acel tratat nu poate plăti o despăgubire de război, pentru că pierderea nu ar fi recuperabilă. Excluderea din contractul consumatorului este umbra unei excluderi mai sus pe lanț. Ucraina este cazul pe care această regulă îl descrie.

Există o a doua cale, independentă, prin care polița obișnuită poate eșua, și nu cere ca o clauză de război să se declanșeze. Multe contracte de călătorie condiționează acoperirea de faptul că și călătorul nu se deplasează acolo unde guvernul său a avizat împotriva oricărei călătorii, sau împotriva oricărei călătorii cu excepția celor esențiale. Avizul Australiei pentru Ucraina este „Nu călătoriți”, pentru întreaga țară, iar cel al Canadei este de a evita orice călătorie în Ucraina din cauza invaziei militare ruse. Regatul Unit sfătuiește împotriva oricărei călătorii în părți ale Ucrainei și împotriva oricărei călătorii, cu excepția celor esențiale, în alte părți. Cititorii din alte țări ar trebui să deschidă pagina propriului minister de externe; acest articol nu atribuie un nivel niciunui guvern nedenumit aici.

FCDO declară: "Asigurarea ta de călătorie ar putea fi invalidată dacă călătorești contrar avizelor Foreign, Commonwealth and Development Office (FCDO)." Acesta este un declanșator contractual, nu o judecată medicală. Nu e nevoie să fi explodat nimic. O gleznă fracturată într-un oraș pe care ministerul le-a spus cetățenilor săi să-l evite este, pentru multe formulări, deja în afara contractului. Government of Canada face aceeași observație despre polițele vândute cetățenilor săi: multe nu vor răspunde în temeiul unui aviz de evitare a oricărei călătorii. O poliță poate fi valabilă marți și inutilă miercuri fără ca un cuvânt din redactare să se schimbe.

Pe piață apar trei tipuri de formulare. O poliță tăcută asupra războiului nu a acordat acoperire pentru război. O poliță care exclude războiul a tranșat disputa dinainte. Acesta este contractul anual obișnuit, iar pentru Ucraina este decisiv.

O poliță care acoperă riscul de război pasiv a înscris pericolul, intenționat, și a delimitat cine este un civil asigurat. Aceasta este formularea scrisă pentru această destinație: cea care intenționează să plătească atunci când un martor este rănit de ostilități. Riscul de război pasiv este o acordare civilă definită, nu un sinonim pentru orice se întâmplă într-un război.

La planul Extended distribuit de Travel Insurance Ukraine și subscris de EUROINS, această acordare include:

• vătămare în calitate de martor într-un eveniment legat de conflict
• tratament pentru efectele indirecte ale ostilităților
• evacuare de urgență dintr-o zonă afectată
• spitalizare pentru leziuni provocate de explozii sau bombardamente, suferite în calitate de civil

Nu include participarea activă la ostilități, serviciul în orice forță armată, călătoria deliberată într-o zonă de luptă activă contrar avertizărilor oficiale sau munca în calitate de combatant sau contractant militar. Planul Standard nu include această acordare.

Travel Insurance Ukraine distribuie două planuri medicale de călătorie pentru străini. EUROINS le subscrie pe ambele. Asigurătorii din Ucraina sunt reglementați de National Bank of Ukraine din 1 iulie 2020.

Prețuri calculate: trei zile €3.56 sau €5.75; o săptămână €7.88 sau €12.66; două săptămâni €15.44 sau €24.75; o lună €32.72 sau €52.40. Acoperirea suplimentară pentru riscul de război costă așadar aproximativ €4.78 în plus pentru o călătorie de o săptămână.

Sumele sunt modeste după standardele occidentale. €30,000 nu ar finanța o internare lungă în terapie intensivă în Europa de Vest sau o evacuare medicală în America de Nord. Prețurile medicale din interiorul Ucrainei nu sunt prețurile Europei de Vest, iar suma Extended corespunde minimului de €30,000 pe care îl cer multe cereri de viză, India fiind exemplul cel mai clar. Produsul este un contract medical local cu o acordare de război definită, nu un substitut pentru o poliță mondială de șapte cifre.

Suma principală a planului Standard este 100,000 UAH (≈ €2,000). În interiorul acestei sume, mai multe beneficii au propriile plafoane, care nu sunt suma asigurată:

• îngrijire medicală de urgență până la €250
• transport medical până la €120
• tratament COVID-19 până la €500
• tratament spitalicesc până la €400 (până la 10 zile)
• repatrierea rămășițelor până la €2,000

Îngrijirea ambulatorie și tratamentul stomatologic de urgență sunt incluse fără un plafon separat. Tabelul de limite și excluderi este documentul care trebuie citit înainte de a plăti. Planul Standard nu are o acordare de război.

În temeiul Articolului 7 din Legea Ucrainei privind asigurările, asigurarea de călătorie este obligatorie pentru jurnaliști, reporteri, corespondenți, reprezentanți ai mass-mediei și lideri de opinie. Pentru turiști, călători de afaceri, studenți și voluntari este recomandată cu insistență, dar nu impusă prin lege. Funcționarii de frontieră pot totuși să ceară să vadă dovada. Regulile de intrare și de asigurare variază de asemenea în funcție de naționalitate. Majoritatea naționalităților din UE/SEE, Regatul Unit, SUA, Canada și Turcia intră fără viză pentru până la 90 de zile; celelalte naționalități ar trebui să verifice la o ambasadă sau un consulat al Ucrainei.

O poliță plătește, atunci când plătește, tratamentul, transportul și, în cazuri limitate, evacuarea sau repatrierea rămășițelor pământești. Nu reduce șansa unui atac, nu creează un adăpost și nu deschide spațiul aerian. Recomandările guvernului australian consemnează că spațiul aerian al Ucrainei este închis și legea marțială este în vigoare. Îndrumările FCDO privind ce ar trebui să acopere asigurarea de călătorie stabilesc durata călătoriei, tratamentul spitalicesc și transportul de urgență, și avertizează separat că deplasarea contrar recomandărilor FCDO poate invalida o poliță.

Canada publică o cale de acces către centrul său de veghe de urgență de 24 de ore pentru cetățenii aflați în străinătate. Aceasta este o linie telefonică și un formular, nu un plătitor: niciun serviciu consular nu decontează o factură de spital. FCDO afirmă că Ambasada britanică din Kyiv nu poate oferi asistență în persoană, și îndrumă cetățenii britanici către ambasadele din țările vecine pentru servicii consulare complete. Așadar, ajutorul consular care există se află, în cea mai mare parte, în afara țării: o linie de urgență și servicii complete la acele posturi vecine. Serviciile consulare nu sunt un asigurător și nu sunt o promisiune de extragere.

Organizarea ajutorului medical în interiorul Ucrainei este o problemă practică de spitale, puncte de control și energie electrică. Contractul poate contribui la o factură. Nu va pune un medic în încăpere. Procesul de depunere a unei cereri de despăgubire este o procedură, nu o promisiune de plată.

Întrebarea utilă este ce ar plăti o poliță și ce ar rămâne totuși în sarcina călătorului. Pentru un jurnalist care trebuie să intre, Articolul 7 face deja asigurarea obligatorie, iar planul Extended este cel care conține acoperirea de război. Pentru un solicitant de viză care trebuie să prezinte o acoperire medicală de €30,000, același plan îndeplinește această cifră. Niciuna dintre achiziții nu este o promisiune din partea unui ofițer de frontieră, și niciun articol nu poate promite un rezultat al unei cereri de despăgubire.

Dacă puteți amâna, amânarea este o decizie justificabilă. Ucraina este o țară în război. Oricine merge totuși ar trebui să încheie un contract care numește riscul de război pasiv, să citească limitele în euro așa cum sunt și să presupună că ieșirea, dacă devine necesară, este o problemă privată. Cei care părăsesc această pagină mai bine echipați îi includ pe cei care o închid și rămân acasă.